Vánoce na dluh aneb Jak pořídit dárky, když je peněz málo

25. 11. 2015

Každoročně kolem Vánoc odborníci varují před ukvapeným zadlužováním kvůli nákupu vánočních dárků. Ovšem i tak někteří lidé na jejich rady nedají a Vánoce na dluh pořídí. Pokud mezi ně patříte i vy, dobře si rozmyslete, jaký úvěrový produkt nakonec využijete.
Klientovi bychom především doporučili pečlivě zvážit, zda dárky, které chce pořídit, skutečně jeho blízcí využijí a zda nebude případný úvěr na nákup vánočních dárků příliš velkým zásahem do rodinného rozpočtu,” uvedl pro Právo Petr Plocek z UniCredit Bank.
„Pokud nejde o praktický dárek pro dlouhodobé využití, například počítač pro děti nebo rodinnou televizi, rozhodně nedoporučujeme k nákupu vánočních dárků využít spotřebitelskou půjčku, kterou by klient splácel několik let,” doplnil Plocek.
„Obecně platí, že by si člověk neměl půjčovat na věci, které se spotřebují nebo zaniknou ještě předtím, než zaplatí samotnou půjčku,” doplnila Pavla Hávová z ČSOB.
Na nižší částky využijte kreditku
Češi většinou plánují vejít se s nákupem dárků do pěti tisíc korun. Pro financování drobnějších nákupů se rozhodně vyplatí využít kreditní kartu či si k běžnému účtu sjednat kontokorent neboli povolené přečerpání účtu.
Oba produkty mají tu výhodu, že váš dluh dosáhne pouze takové výše, kolik kreditkou či kontokorentem utratíte. Limitováni jste pouze nastaveným úvěrovým rámcem.
Výhodou kreditek je i to, že splatíte-li vyčerpanou částku ještě v tzv. bezúročném období, které mají jednotlivé banky nastaveno v rozmezí 45 až 55 dnů, nemusíte zaplatit žádný úrok a prakticky jste si peníze půjčili zadarmo. Pokud se vám to nepodaří, můžete zbylou částku vyrovnat třeba další měsíc. Počítejte však s tím, že vám banky napočítají z dlužné částky úrok, který se pohybuje kolem 25 procent ročně.
Mnohé banky navíc motivují klienty k utrácení prostřednictvím kreditek poskytováním různých bonusů. Některé vám z každého nákupu vrátí nějakou částku zpět (například Česká spořitelna, ČSOB, Era, Komerční banka – 1 % ze zaplacené částky, Cetelem – až 800 korun, GE Money Bank – až 30 % u vybraných partnerů bene+), další pak umožní sbírat body za utracené částky nebo čerpat slevy u obchodníků (například UniCredit Bank).
Máte-li u běžného účtu nastaven kontokorent, můžete jít do mínusu až do výše sjednaného úvěrového rámce. Dluh splácíte tím, jak vám přicházejí peníze (například výplata) na účet.
Některé banky (například GE Money Bank, Sberbank, UniCredit Bank či Zuno) vás nechají v mínusu neomezeně dlouhou dobu, u těch dalších musíte dorovnat na nulu alespoň jednou za půl roku či rok. I kontokorent není nejlevnější, z dlužné částky musíte bankám zaplatit úrok pohybující se kolem 20 procent ročně.
Na mikropůjčku raději zapomeňte
Co byste ale měli rozhodně zvážit, je financování vánočních dárků tzv. mikropůjčkou. Jedná se o krátkodobou půjčku nízkých částek do pěti tisíc korun. V současné době mikropůjčky poskytuje zhruba 10 tisíc společností.
Jsou rychlé a poskytovatelé je nabídnou prakticky komukoliv. Jejich prostřednictvím by měl ale člověk řešit v rodině nějakou krizovou situaci, rozhodně ne nákupy vánočních dárků.
Pokud ale na tento typ půjčky kývnete, mějte na paměti, že ji musíte velmi brzy splatit. Poskytovatelé mají nastavenu splatnost na 7, 14 či 30 dní. Můžete se domluvit i na prodloužení splatnosti, ovšem i to vás přijde na další desítky až stovky korun navíc. Jestliže se se splácením opozdíte, připravte se na vysoké sankce.
Spotřebitelský úvěr na větší investice
Jestliže plánujete udělat pod stromečkem radost sobě či svým blízkým nějakým hodnotnějším dárkem, můžete využít neúčelový spotřebitelský úvěr.
„Pokud se lidé chystají pořídit si něco většího, například investovat do vybavení domácnosti, třeba pořízením bílé či černé elektroniky, nábytku a podobně, pak je nejvhodnější neúčelový hotovostní úvěr,” uvedla Klára Pačesová z České spořitelny.
Banky prostřednictvím spotřebitelských úvěrů půjčují klientům až od 20 tisíc korun, některé až od 30 tisíc korun (například UniCredit Bank či Komerční banka), Expobank dokonce až od 50 tisíc korun.
V současné době mnohé banky klienty s dobrou platební morálkou odměňují různými benefity – například odpuštěním několika splátek či snížením úrokové sazby.